Plus tard ce mois-ci, les trois principaux bureaux de crédit à la consommation seront tenus d’offrir des gels de crédit gratuits à tous les Américains et à leurs personnes à charge. Peut-être avez-vous retardé le gel de votre dossier de crédit parce que votre État d’origine facture actuellement des frais pour placer ou dégeler un gel de crédit, ou parce que vous pensez que cela ne vaut tout simplement pas la peine. Si cela décrit avec précision votre point de vue sur la question, cet article pourrait bien vous faire changer d’avis.
Un gel de crédit – également connu sous le nom de «gel de sécurité» – restreint l’accès à votre dossier de crédit, ce qui rend beaucoup plus difficile pour les voleurs d’identité d’ouvrir de nouveaux comptes à votre nom.
Actuellement, de nombreux États autorisent les trois grands bureaux – Équifax, Expérian et TransUnion — de facturer des frais pour placer ou lever un gel de sécurité. Mais grâce à une loi fédérale promulguée plus tôt cette année, après le 21 septembre 2018, il sera libre de geler et de dégeler votre dossier de crédit et ceux de vos enfants ou personnes à charge partout aux États-Unis.
BreachTrace exhorte depuis de nombreuses années les lecteurs à geler leurs fichiers avec les trois grands bureaux, ainsi qu’avec un quatrième lointain – Innovis – et le NCTUE, une chambre de compensation de vérification de crédit exploitée par Equifax et utilisée par la plupart des principaux fournisseurs de téléphonie mobile.
Il existe des dizaines d’entreprises privées spécialisées dans la fourniture de rapports et de cotes de crédit à la consommation à des secteurs spécifiques, notamment les courtiers immobiliers, les propriétaires, les assureurs, les acheteurs de dettes, les employeurs, les banques, les casinos et les magasins de détail. Un PDF pratique produit plus tôt cette année par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) répertorie toutes les entités connues qui conservent, vendent ou partagent des données de crédit sur les citoyens américains.
Le document du CFPB comprend liens vers des sites Web de 46 entités d’évaluation du crédit à la consommation différentes, ainsi que des informations sur vos droits légaux d’obtenir des données dans vos rapports et de contester les inexactitudes présumées auprès des entreprises si nécessaire. Je suppose que la grande majorité des Américains n’ont jamais entendu parler de la plupart de ces entreprises.
Via de nombreux sites Web frontaux, chacun de ces mini bureaux de crédit sert des milliers ou des dizaines de milliers de personnes qui travaillent dans les industries mentionnées ci-dessus et qui ont la capacité d’obtenir des crédits et d’autres données personnelles sur les Américains. Dans de nombreux cas, l’accès en ligne pour rechercher des données par l’intermédiaire de ces sociétés n’est sécurisé que par un nom d’utilisateur et un mot de passe qui peuvent être volés ou hameçonnés par des cybercriminels et utilisés à mauvais escient pour extraire des informations privilégiées sur les consommateurs.
Dans d’autres cas, il est trivial pour quiconque de s’inscrire à ces services. Par exemple, comment les entreprises qui fournissent des données de vérification des antécédents et de rapport de solvabilité aux propriétaires décident-elles qui peut s’inscrire en tant que propriétaire ? Réponse : N’importe qui peut être propriétaire (ou prétendre l’être).
MARQUEZ UN POUR LES GELS
La partie vraiment effrayante ? L’accès à certains de ces services de recherche de crédit est censé être sécurisé derrière une page de connexion, mais ce n’est souvent pas le cas. Considérez le service illustré ci-dessous, qui pour 44 $ permettra à quiconque de consulter le pointage de crédit de tout Américain qui n’a pas déjà gelé son dossier de crédit avec les trois grands. Pire encore, vous n’avez même pas besoin d’informations précises sur une cible, comme son numéro de sécurité sociale ou son adresse actuelle.
BreachTrace a été mis au courant de ce portail particulier par Alex HoldenPDG de Milwaukee, société de cybersécurité basée au Wisconsin Hold Security LLC [full disclosure: This author is listed as an adviser to Hold Security, however this is and always has been a volunteer role for which I have not been compensated].
L’épouse de Holden, Lisa, est courtier en hypothèques et, à ce titre, elle a accès à une version plus complète du service de recherche de données sur les consommateurs illustré ci-dessus (entre autres) dans le but d’aider les clients à déterminer une gamme de taux hypothécaires disponibles. Mme Holden a déclaré que la version de ce service à laquelle elle a accès renverra des informations de dossier de crédit exactes, actuelles et complètes sur les consommateurs, même si l’on entre un SSN inventé et une ancienne adresse sur une personne qui n’a pas encore gelé ses dossiers de crédit. avec les trois grands.
« J’ai remarqué dans le passé que lorsque je tirais fort sur le rapport de solvabilité de quelqu’un et que l’acheteur me donnait le mauvais SSN ou transposait certains chiffres, non seulement ces services me donneraient leur rapport de solvabilité et l’historique complet de leur compte, mais cela vous indiquerait également quel est leur SSN correct », a déclaré Mme Holden.
Avec la permission de M. Holden, j’ai donné au site illustré ci-dessus une ancienne adresse postale pour lui plus un SSN inventé, et j’ai fourni mon numéro de carte de crédit pour payer le rapport. Le document généré par cette demande indiquait que TransUnion et Experian n’étaient pas en mesure de rechercher son pointage de crédit avec les informations fournies. Cependant, Equifax a non seulement fourni son pointage de crédit actuel, mais il a utilement corrigé les fausses données que j’ai saisies pour Holden, en fournissant les quatre derniers chiffres de son vrai SSN et de son adresse actuelle.
« Nous supposons que notre rapport de solvabilité est lié à notre SSN ou à quelque chose d’unique à propos de nous-mêmes », a déclaré Mme Holden. « Mais les informations de vos pages blanches sont vraiment masquées, ce qui signifie que n’importe qui peut obtenir votre rapport de solvabilité s’il est au courant. »
J’ai été ravi de constater que je n’étais pas en mesure d’obtenir ma propre cote de crédit via ce service en ligne exposé, même si le site me facturait toujours 44 $. Le rapport produit indiquait simplement que le consommateur en question avait demandé que l’accès à ces informations soit restreint. Mais la vraie raison était simplement que mon dossier de crédit était gelé depuis des années maintenant.
De nombreux médias publient cette semaine des articles sur le premier anniversaire de la violation d’Equifax qui a révélé les données personnelles et financières de plus de 147 millions de personnes. Mais il est important que tout le monde se souvienne que, aussi grave qu’ait été la brèche d’Equifax (et c’était un incendie total de benne à ordures tout autour), la plupart des données des consommateurs exposées dans la brèche ont été en vente dans le cybercrime souterrain pendant de nombreuses années sur une majorité des Américains – y compris l’accès aux rapports de crédit à la consommation. Au contraire, la violation d’Equifax a peut-être simplement aidé les voleurs d’identité à actualiser certains de ces magasins de données criminels.
Il en coûte 35 $ en bitcoins via ce service de cybercriminalité pour extraire le dossier de crédit de quelqu’un des trois principaux bureaux de crédit. Il existe de nombreux services comme celui-ci, qui abusent presque certainement des comptes piratés de diverses industries qui ont un accès « légitime » aux rapports de solvabilité des consommateurs.
LE GEL SANS FRAIS
Selon le Commission fédérale du commerce des États-Unislorsque la nouvelle loi entrera en vigueur le 21 septembre, Équifax, Expérian et TransUnion doivent chacun créer une page Web pour demander des alertes à la fraude et des gels de crédit.
La loi prévoit également des protections supplémentaires contre le vol d’identité pour les mineurs. Actuellement, certaines lois d’État vous permettent de geler le dossier de crédit d’un enfant, tandis que d’autres ne le permettent pas. À partir du 21 septembre, peu importe où vous vivez, vous pourrez obtenir un gel de crédit gratuit pour les enfants de moins de 16 ans.
Les voleurs d’identité peuvent cibler et ciblent souvent les mineurs, mais ce type de fraude n’est généralement pas découvert tant que la personne concernée n’essaie pas de demander un crédit pour la première fois, auquel cas il peut être long et coûteux de réparer le gâchis. En tant que tel, je recommanderais vivement aux lecteurs qui ont des enfants ou des personnes à charge de profiter pleinement de cette offre une fois qu’elle sera disponible gratuitement dans tout le pays.
En outre, la loi oblige les trois grands bureaux à offrir des services gratuits de surveillance électronique du crédit à tous les militaires en service actif. Il modifie également les règles des « alertes de fraude », qui sont actuellement gratuites mais ne durent que 90 jours. Avec une alerte à la fraude dans votre dossier de crédit, les prêteurs ou les fournisseurs de services ne doivent pas accorder de crédit en votre nom sans vous avoir d’abord contacté pour obtenir votre approbation – par téléphone ou par toute autre méthode que vous spécifiez lorsque vous demandez l’alerte à la fraude.
En vertu de la nouvelle loi, les alertes à la fraude durent un an, mais les consommateurs peuvent les renouveler chaque année. Gardez toutefois à l’esprit que tandis que les prêteurs et les fournisseurs de services sont censés demander et obtenir votre approbation si vous avez une alerte à la fraude dans votre dossier, ils ne sont pas légalement tenus de le faire.
Une question clé sans réponse concernant ces changements est de savoir si les nouveaux sites de gel des bureaux de crédit dédiés fonctionneront de manière plus fiable que les sites de gel actuels exploités par les trois grands bureaux. Le Web et les médias sociaux sont jonchés de plaintes de consommateurs – en particulier au cours de la dernière année – concernant les différents sites de gel qui se bloquent et renvoient des messages d’erreur sans fin, ou découragent simplement les consommateurs de déposer un gel grâce à des composants de site Web non sécurisés.
Il sera intéressant de voir si ces nouveaux sites de gel essaieront d’éloigner les consommateurs des gels et vers d’autres offres internes, telles que les rapports de crédit payants, la surveillance du crédit ou les services de «verrouillage du crédit». Les trois grands bureaux vantent leurs services de verrouillage de crédit comme une alternative plus simple et plus rapide aux blocages.
Selon un article récent de CreditKarma.com, les consommateurs peuvent utiliser ces services pour verrouiller ou déverrouiller rapidement l’accès aux demandes de crédit, bien que certains bureaux puissent prendre jusqu’à 48 heures. En revanche, ils peuvent prendre jusqu’à cinq jours ouvrables pour donner suite à une demande de gel, bien que d’après mon expérience, le processus de gel automatisé via les sites de gel des bureaux ait été plus ou moins instantané (en supposant que la demande soit effectivement acceptée).
TransUnion et Equifax offrent tous deux des services de verrouillage de crédit gratuits, tandis qu’Experian est gratuit pendant 30 jours et 19,99 $ pour chaque mois supplémentaire. Cependant, TransUnion affirme que ceux qui profitent de leur service de verrouillage gratuit acceptent de recevoir des offres marketing ciblées. De plus, TransUnion pousse également les consommateurs qui s’inscrivent à son service de verrouillage gratuit à souscrire à ses services de verrouillage « premium » moyennant des frais mensuels avec un renouvellement automatique perpétuel.
Sans surprise, l’utilisation du terme blocage de crédit par les bureaux a dérouté de nombreux consommateurs ; c’était presque certainement par conception. Mais voici un fait fondamental que les consommateurs doivent garder à l’esprit à propos de ces services de verrouillage : contrairement aux gels, les verrous ne sont régis par aucune loi, ce qui signifie que les bureaux de crédit peuvent modifier les conditions de ces accords quand et si cela leur convient.
Si vous souhaitez continuer à geler vos dossiers de crédit maintenant, ce post de questions-réponses sur la violation d’Equifax explique les bases et comprend d’autres conseils utiles pour garder une longueur d’avance sur les voleurs d’identité. Sinon, revenez ici plus tard ce mois-ci pour plus de détails sur les nouveaux sites de gel gratuits.