Il est désormais gratuit dans tous les États américains de geler et de dégeler votre dossier de crédit et celui des personnes à votre charge, un processus qui empêche les voleurs d’identité et autres de consulter les détails privés de votre historique de crédit à la consommation. Si vous avez tenu bon parce que vous n’êtes pas particulièrement inquiet au sujet du vol d’identité, voici une autre raison de reconsidérer : les bureaux de crédit profitent de la vente de copies de votre dossier à d’autres, donc le gel de votre dossier vous permet également de priver ces dinosaures d’un revenu précieux. flux.
Adoptée en mai 2018, la Loi sur la croissance économique, l’allègement de la réglementation et la protection des consommateurs annule certaines des restrictions imposées aux banques à la suite de la Grande Récession de la dernière décennie. Mais il comprend également une doublure argentée. Auparavant, les États autorisaient les bureaux à facturer une gamme déroutante de frais pour placer, dégeler temporairement ou lever un gel de crédit. Aujourd’hui, ces frais n’existent plus.
Un gel de sécurité empêche essentiellement tout créancier potentiel de pouvoir consulter ou « extraire » votre dossier de crédit, à moins que vous ne dégeliez ou ne dégeliez votre dossier au préalable. Avec un gel de votre dossier de crédit, les voleurs d’identité peuvent demander un crédit en votre nom autant qu’ils le souhaitent, mais ils ne réussiront pas à obtenir de nouvelles marges de crédit en votre nom car peu de créanciers, voire aucun, accorderont ce crédit sans pouvoir d’abord le faire. pour évaluer à quel point il est risqué de vous prêter (c’est-à-dire consulter votre dossier de crédit).
Et parce que chaque demande de crédit causée par un créancier a le potentiel de réduire votre pointage de crédit, le gel aide également à protéger votre pointage, ce que la plupart des prêteurs utilisent pour décider de vous accorder un crédit lorsque vous le voulez vraiment et que vous en faites la demande.
Pour déposer un gel, les consommateurs doivent contacter chacun des trois principaux bureaux de crédit en ligne, par téléphone ou par courrier. Voici les informations de contact mises à jour pour les trois grands :
En ligne: Page de blocage d’Equifax
Par téléphone : 800-685-1111
Par la poste : Gel de sécurité d’Equifax
Boîte postale 105788
Atlanta, Géorgie 30348-5788
En ligne: Expérian
Par téléphone : 888-397-3742
Par courrier : Experian Security Freeze
Boîte postale 9554, Allen, TX 75013
En ligne: TransUnion
Par téléphone : 888-909-8872
Par courrier : TransUnion LLC
Boîte postale 2000 Chester, PA 19016
Les conjoints peuvent demander des gels l’un pour l’autre par téléphone tant qu’ils réussissent l’authentification.
La nouvelle loi permet également de placer, de dégeler et de lever le gel gratuitement pour les personnes à charge de moins de 16 ans ou pour les membres adultes de la famille incapables. Cependant, ce processus n’est actuellement pas disponible en ligne ou par téléphone, car il nécessite que les parents/tuteurs soumettent une documentation écrite (« preuve suffisante d’autorité »), telle qu’une copie d’un certificat de naissance et une copie d’une carte de sécurité sociale délivrée par le Social Security Administration ou, dans le cas d’un membre de la famille incapable, une preuve de procuration.
En outre, la loi oblige les trois grands bureaux à offrir des services gratuits de surveillance électronique du crédit à tous les militaires en service actif. Il modifie également les règles pour « alertes à la fraude”, qui sont actuellement gratuits mais ne durent que 90 jours. Avec une alerte à la fraude dans votre dossier de crédit, les prêteurs ou les fournisseurs de services ne doivent pas accorder de crédit en votre nom sans vous avoir d’abord contacté pour obtenir votre approbation – par téléphone ou par toute autre méthode que vous spécifiez lorsque vous demandez l’alerte à la fraude.
Autre changement important : les alertes à la fraude durent désormais un an (auparavant, elles ne duraient que 90 jours) mais les consommateurs peuvent les renouveler chaque année. Gardez à l’esprit, cependant, que même si les prêteurs et les fournisseurs de services sont censés demander et obtenir votre approbation avant d’accorder un crédit en votre nom si vous avez une alerte à la fraude dans votre dossier, ils ne sont pas légalement tenus de le faire.
GÉRER LES ATTENTES
La mise en place d’un gel ne vous empêche en rien d’utiliser les marges de crédit existantes que vous avez peut-être déjà, telles que les comptes de crédit, hypothécaires et bancaires. De la même manière, les gels ne font rien pour empêcher les escrocs d’abuser d’un accès non autorisé à ces comptes existants.
Selon les experts, les bureaux gagnent environ 1 $ chaque fois qu’ils vendent l’accès à votre dossier de crédit. Cependant, un gel de votre dossier ne fait rien pour empêcher les bureaux de collecter des informations sur vous en tant que consommateur – y compris vos habitudes de consommation et vos préférences – et de conditionner, épisser et revendre ces informations aux spécialistes du marketing.
Lorsque vous effectuez un gel, chaque bureau de crédit vous attribue un numéro d’identification personnel (NIP) qui doit être fourni si et quand vous souhaitez ouvrir une nouvelle marge de crédit. À ce moment-là, les consommateurs peuvent dégeler temporairement un gel pour une durée déterminée, soit en ligne, soit par téléphone (voir les ressources ci-dessus). Inutile de dire que c’est une bonne idée de conserver ces codes PIN dans un endroit sûr et fiable au cas où vous souhaiteriez débloquer.
Une mise en garde importante : il est préférable de ne pas attendre la dernière minute avant de commencer le processus de congélation-décongélation, qui peut être instantané ou prendre quelques jours. Le moyen le plus simple de débloquer votre dossier dans le but d’obtenir un nouveau crédit est de passer quelques minutes au téléphone avec l’entreprise auprès de laquelle vous espérez obtenir la marge de crédit (ou de faire des recherches en ligne sur le sujet) pour voir à quel bureau de crédit elle s’appuie. sur pour les vérifications de crédit. Ce sera très probablement l’un des principaux bureaux. Une fois que vous savez quel bureau le créancier utilise, contactez ce bureau par téléphone ou en ligne et fournissez le code PIN qu’il vous a donné lorsque vous avez gelé votre dossier de crédit avec lui. Le processus de décongélation ne devrait pas prendre plus de 24 heures, mais des ratés dans le processus de décongélation font parfois prendre plus de temps.
VERROUS DE CRÉDIT ET SURVEILLANCE DU CRÉDIT
Les trois grands bureaux vantent leur « blocage du crédit » services comme une alternative plus facile et plus rapide aux gels – principalement parce que ces alternatives ne perturbent pas autant leurs résultats. D’après un post récent de CreditKarma.com, les consommateurs peuvent utiliser ces services pour verrouiller ou déverrouiller rapidement l’accès aux demandes de crédit, bien que certains bureaux puissent prendre jusqu’à 48 heures. En revanche, ils peuvent prendre jusqu’à cinq jours ouvrables pour donner suite à une demande de gel, bien que d’après mon expérience, le processus de gel automatisé via les sites de gel des bureaux ait été plus ou moins instantané (en supposant que la demande soit effectivement acceptée).
TransUnion et Equifax offrent tous deux des services de verrouillage de crédit gratuits, tandis qu’Experian est gratuit pendant 30 jours et 19,99 $ pour chaque mois supplémentaire. Cependant, TransUnion affirme que ceux qui profitent de leur service de verrouillage gratuit acceptent de recevoir des offres marketing ciblées. De plus, TransUnion pousse également les consommateurs qui s’inscrivent à son service de verrouillage gratuit à souscrire à ses services de verrouillage « premium » moyennant des frais mensuels avec un renouvellement automatique perpétuel.
Sans surprise, l’utilisation du terme blocage de crédit par les bureaux a dérouté de nombreux consommateurs ; c’était presque certainement par conception. Mais voici un fait fondamental que les consommateurs doivent garder à l’esprit à propos de ces services de verrouillage : contrairement aux gels, les verrous ne sont régis par aucune loi, ce qui signifie que les bureaux de crédit peuvent modifier les conditions de ces accords quand et si cela leur convient.
Si vous êtes déjà inscrit à des services de surveillance du crédit, le gel de votre dossier ne devrait pas avoir d’incidence sur ces services. Cependant, il n’est généralement pas possible de s’inscrire à de nouveaux services de surveillance du crédit une fois qu’un gel est en place. Donc, si vous souhaitez vous prévaloir de la surveillance du crédit, il est préférable de vous inscrire avant de placer un gel.
De nombreux consommateurs croient à tort que les services de surveillance du crédit les protégeront des usurpateurs d’identité. En vérité, malgré le marketing incessant par les bureaux et autres à l’effet contraire, ces services n’empêchent pas les voleurs d’utiliser votre identité pour ouvrir de nouvelles lignes de crédit, ou de nuire à votre réputation pour les années à venir dans le processus. Le mieux que vous puissiez espérer est que les services de surveillance du crédit vous alerteront bientôt après un voleur d’identité vole votre identité.
Les services de surveillance du crédit sont principalement utiles pour aider les consommateurs se remettre du vol d’identité. Cela nécessite souvent des dizaines d’heures à écrire et à envoyer des lettres, et à passer du temps au téléphone à contacter les créanciers et les bureaux de crédit pour régler le problème. Dans les cas où le vol d’identité mène à des poursuites pour des crimes commis en votre nom par un voleur d’identité, vous pouvez également encourir des frais juridiques. La plupart de ces services proposent de vous rembourser jusqu’à un certain montant les débours liés à ces efforts. Mais une meilleure solution consiste à empêcher les voleurs de voler votre identité en premier lieu en plaçant un gel.
QUE FAUT-IL FAIRE D’AUTRE ?
Geler votre dossier de crédit dans les trois grands bureaux est un bon début, mais les voleurs d’identité peuvent abuser et abusent d’autres parties du système de crédit pour faire des ravages sur les consommateurs. Au-delà des trois grands bureaux, Innovis est un quatrième bureau distant que certaines entités utilisent pour vérifier la solvabilité des consommateurs. Heureusement, déposer un gel avec Innovis est également gratuit et relativement indolore.
De plus, de nombreuses compagnies de téléphonie sans fil vérifient actuellement le crédit à la consommation à l’aide d’un bureau d’évaluation du crédit peu connu exploité par Equifax appelé le Échange national des télécommunications et des services publics pour les consommateurs (NCTUE). Le gel de votre crédit auprès d’Equifax ne bloquera pas nécessairement les demandes de renseignements auprès du NCTUE, mais heureusement, le NCTUE propose également un processus de gel, comme détaillé dans cette histoire.
C’est une bonne idée de commander périodiquement une copie gratuite de votre dossier de crédit. Il existe plusieurs formes d’usurpation d’identité qui ne seront probablement pas bloquées par un gel. Mais ils ne seront pas non plus bloqués par une alerte fraude ou un blocage de crédit. C’est pourquoi il est si important d’examiner régulièrement votre dossier de crédit auprès des principaux bureaux pour détecter tout signe d’activité non autorisée.
Selon la loi, chacun des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit doit fournir une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année, mais uniquement si vous en faites la demande via le site mandaté par le gouvernement. rapportannueldecredit.com. La meilleure façon de profiter de ce droit est de faire une note dans votre calendrier pour demander une copie de votre rapport tous les 120 jours, d’examiner le rapport et de signaler toute inexactitude ou entrée douteuse quand et si vous les repérez. Évitez les autres sites qui proposent des rapports de solvabilité « gratuits », puis essayez de vous inciter à vous inscrire à autre chose.
Selon le Commission fédérale du commercela mise en place d’un gel ne devrait pas affecter la capacité d’un consommateur à obtenir des copies de son dossier de crédit auprès de annualcreditreport.com.
C’est aussi une bonne idée d’aviser une entreprise appelée ChexSystems pour garder un œil sur les fraudes commises en votre nom. Des milliers de banques comptent sur ChexSystems pour vérifier les clients qui demandent de nouveaux comptes chèques et d’épargne, et ChexSystems permet aux consommateurs de placer une alerte de sécurité sur leurs données de crédit pour rendre plus difficile pour les voleurs d’identité d’obtenir frauduleusement des comptes chèques et d’épargne. Pour plus d’informations à ce sujet avec ChexSystems, voir ce lien.
Enfin, les voleurs d’identité aiment intercepter les offres de nouveau crédit et d’assurance envoyées par courrier postal, c’est donc une bonne idée de se retirer des offres de crédit pré-approuvées. Si vous décidez que vous ne souhaitez pas recevoir d’offres de crédit et d’assurance présélectionnées, vous avez deux choix : vous pouvez refuser de les recevoir pendant cinq ans ou refuser de les recevoir de façon permanente.
Pour vous désinscrire pendant cinq ans : Appelez sans frais le 1-888-5-OPT-OUT (1-888-567-8688) ou visitez optoutprescreen.com. Le numéro de téléphone et le site Web sont exploités par les principales sociétés de renseignements sur les consommateurs. Pour compléter votre demande de retrait permanent, vous devez retourner le formulaire de choix de retrait permanent signé fourni après avoir lancé votre demande en ligne.